我发现许多借款人对购房中的“预算”这个概念存在误解。

他们认为只要能够从银行成功获得贷款，房屋的总价减去首付款和税费后的余额就是他们的预算。

然而，如果购房者仅仅以这种方式理解预算，他们将面临巨大的财务风险。

预算的真正意义在于家庭可承受的资金压力，也就是我们贷款术语中的“居住承受能力”。

举个例子，如果某人想购买一套总价为400万澳币的房产，他攒够了100万澳币的首付款，其中80万澳币用于支付20%的首付款，其余的用于支付印花税和其他费用。

即便他成功获得银行贷款320万澳币，这并不能完全说明他的预算足以购买400万澳币的物业，因为他没有考虑到重要的一项，即可承受的资金压力。

假设这位购房者从银行贷款320万澳币，按照5.5%的年利率计算，以本息同还的方式还款，他每月的房贷还款额约为1.8万澳币，车贷还款为1400澳币，家庭生活费用为6000澳币（一家三口）；再加上每年的休闲旅游、子女教育、消费购物等费用，初步估算下来，每年的消费接近33万澳币，这是在利息率不变的情况下的现金流。

因此，只有他的税后现金流达到每年40万澳币，他的预算才足够购买400万澳币的房产，这才是“预算是可承受资金压力”的真正意义。

那么，如何了解自己的预算呢？

步：

详细计算一年的家庭收入，包括工资、奖金、租金收入、加班费、父母资助等。

第二步：

详细计算债务支出，包括车贷、房贷、个人贷款等支出。

第三步：

详细计算生活花费，例如查看家庭近半年的账户记录，将银行对账单打印出来，估算整个家庭的生活费用，包括衣食住行、子女花费、娱乐消费、旅行度假、医疗保健、子女教育等。要尽量详细列出所有的日常开支，并进行合理估算。

第四步：

计算预期未来的一些大额开支，如购房首付款、印花税、装修费用、子女教育费用、养老金、投资计划等，将这些开支列入预算考虑范围。

第五步：

综合计算家庭的资金收入、债务支出、生活花费以及未来的大额开支，得出家庭的税后现金流，即每年剩余的可支配资金。

第六步：

在考虑购房预算时，一般情况下，家庭的房贷还款额不宜超过家庭税后现金流的30%，以确保家庭财务的稳健。根据计算得出的家庭税后现金流，可以估算出可以贷款购房的总价，从而得出购房的预算。

需要注意的是，预算并不仅仅是考虑购房时的首付款和贷款额，还应该考虑到房贷还款对家庭现金流的影响，确保家庭在购房后的日常生活和其他大额开支都能够得到合理的安排，不至于陷入财务困境。在购房过程中，建议咨询专业的财务顾问或者房贷经纪人，以确保做出明智的财务决策，并选择合适的购房预算。