每当提到房屋贷款时，无论是自住或投资，贷款者通常首先考虑的必定是：固定利率还是浮动利率好？

　　其实，这项选择题的答案是很个人的，适合A先生的贷款类型未必适合B先生。终的选择是要考量到个人的财务目标、理财方式、人生规划及贷款期限，才做决定。而且，随着大环境及个人生活状态的变化，贷款类型的选择也有必要适时做出审查及优化。

　　房贷利率主要分为：

　　固定利率（FixedRate）

　　固定利率是指在特定的期限内（通常是一至五年），你可以享有固定/相同的利率，因此还款额保持不变。

　　在固定利率期限结束时，利率会切换到标准的浮动利率或是你也可以向银行再申请另一次的固定利率贷款。

　　固定利率的利与弊

　　对于那些希望一切都有计划的人来说，固定利率(Fixedrate)房贷是好的选择。鉴于在贷款期限内，还款额保持不变，让您免受利率突然或继续上涨的影响。因此，这类房贷非常适合有预算意识的首次置业者。它使预算规划更容易。

　　不过，固定利率贷款也存在一些弊端：

　　1.贷款人通常会限制额外的还款（extrarepayment）及无法利用对冲账户（Offsetaccount）带来节省利息的好处。此外，您也可能无法利用重新提款(Redraw)机制。

　　2.如果您在固定利率期内变更、结清贷款或转换贷款银行，贷款机构还可能向您收取断供费（breakfee）。有鉴于此，若你想在短期内卖掉你的房子，并不太适合选用固定利率贷款。

　　3.当澳洲联储宣布降息时，已经签定固定利率贷款者是完全不能受惠，还款依然维持不变，这意味着无法改善现金流。

　　·浮动利率

　　浮动利率的贷款，顾名思意就是利率在贷款期限内会有起落，每个月（或每两周）的还款额也会随之变化。这类贷款可提供一定的弹性及机会，而风险也相对较高。

　　浮动利率贷款不比固定利率稳定，其变动的原因是来自于外在不可控制的因素，如：澳洲联储的货币政策，银行的放贷成本、市场地位及国家整体经济发展局势等等。

　　浮动利率的利与弊

　　与固定利率相反，浮动利率贷款能为您带来下列的利益：

　　1.除了有机会支付较低的利率外，浮动利率房贷还有几个特点可以利用，比如可以进行额外的还款，重新提款机制以及容易转换贷款。

　　2.假如您中途打算结清贷款或转换贷款银行，不会被贷款机构罚款或需要缴交断供费（breakfee）。

　　3.当澳洲联储宣布降息，那么您的还款将随着降低，不过您也仍然可以选择维持同样的还款额。

　　浮动利率大的弊端是不够稳定性，无法做出更精准控制预算和现金流。此外，利率如果突然或继续上升，您将随之付出更高的贷款代价（还款额不断增加）。

　　第三类选择：拆分贷款（SplitLoans）

　　还有一种选择是拆分贷款。这类贷款的做法是将您的贷款分为两部分：一部分享有固定利率，而另一部分则获得浮动利率，例如：一份五十万的贷款，分割二十五万作为固定利率贷款，另外二十五万则使用浮动利率。如此一来，贷款人既享有一定的稳定性，也能弹性处理利率升降的状况。

　　总的来说，对于那些希望一切都有计划或是具有预算意识的人来说，固定利率贷款是好的选择。如果您是那种希望承担风险，以获得更高的机会，支付更低的利率，那么选择浮动利率是好的选择。

　　买房是人生重要的事，房贷更需细心考量和选择。我们建议您找个专业的贷款中介详谈。请他依据您本身的条件、财务目标及个人状况；为您准备和推荐当下适合您的贷款策略。